[정보] 내 자동차 보험, 외국에선 이렇다고? 당신이 몰랐던 해외 자동차보험의 혜택과 국내와의 차이

들어가며

매년 갱신 시기가 돌아올 때마다 자동차보험 가입은 우리에게 작지 않은 고민을 안겨줍니다. 비슷비슷해 보이는 상품들 사이에서 어떤 담보를 넣고 빼야 할지, 복잡한 약관은 또 왜 이리 많은지 머리가 아파오곤 하죠. 한국의 자동차보험은 상당히 표준화되어 있어 우리에게 익숙한 틀 안에서 움직입니다. 그런데 만약 다른 나라의 자동차보험은 우리의 생각과 전혀 다르다면 어떨까요? 각국의 문화와 사회적 인식이 녹아있는 자동차보험의 세계는 우리가 상상하는 것 이상으로 다채롭고 흥미롭습니다. 지금부터 우리의 상식을 깨뜨리는 해외 자동차보험의 놀라운 사실 네 가지를 함께 살펴보겠습니다.

1. 보장은 더 넓은데 보험료는 더 싸다? 영국의 놀라운 가격 정책

일반적으로 보험은 보장 범위가 넓을수록, 즉 더 많은 위험을 보장해 줄수록 보험료가 비싸지는 것이 상식입니다. 기본적인 책임만 보장하는 보험이 가장 저렴하고, 내 차 손해와 운전자 상해까지 모두 보장하는 종합보험이 가장 비쌀 것이라고 생각하는 것이 당연하죠.

하지만 영국에서는 이 상식이 통하지 않습니다. 놀랍게도 영국에서는 보장 범위가 가장 넓은 '종합보험'의 보험료가 오히려 가장 기본적인 '배상책임보험'보다 저렴합니다.

실제 자료에 따르면, 영국에서는 종합보험의 보험료가 가장 낮으며 전체 계약자의 75%가 여기에 가입하고, 반대로 배상책임보험의 보험료가 가장 높다고 합니다. 더 완벽한 보장을 선택하는 것이 경제적으로도 이득인, 그야말로 '보험료의 역설'이 벌어지고 있는 셈입니다.

2. '이런 것까지 보장된다고?' 상상을 초월하는 외국의 차량 손해 담보

자동차를 도둑맞는 끔찍한 상황을 상상해 봅시다. 한국의 자기차량손해(자차) 담보는 차량 '전체'가 도난당했을 때만 보상을 받을 수 있습니다. 하지만 만약 타이어나 오디오 시스템 같은 '부품'만 도난당했다면 어떨까요? 안타깝게도 보상받기 어렵습니다. 그러나 해외에서는 이야기가 다릅니다.

우리나라의 경우 차량 전체가 도난당한 경우만 보상하지만 영국, 일본, 독일은 차량의 부속품까지 보상한다. 차량키 분실 및 도난, 개인소지품 도난으로 인한 손해도 주요국에서는 보상하는 반면 우리나라에서는 담보되지 않는다. 해외 자동차보험의 보장 범위는 우리의 상상을 초월합니다.

• 독일: 운전자의 '중대한 과실'로 발생한 손해는 물론, 심지어 '사이버 공격이나 해커의 공격'으로 인해 발생한 차량 손해까지 보상하는 '차량완전보험'이 있습니다.

• 일본: 특약을 통해 '지진, 화산 분화, 쓰나미'와 같은 거대한 자연재해로 차량이 완전히 파손된 경우에도 보상을 받을 수 있습니다.

• 미국/독일: '우박'으로 차가 찌그러지거나 '동물과의 충돌'로 파손되는 등 한국보다 훨씬 넓은 범위의 자연재해와 사고를 보상합니다.

3. '내 약혼자가 운전해도 괜찮아': 운전자를 폭넓게 인정하는 미국

한국의 자동차보험은 '기명피보험자'와 같이 보험 증권에 명시된 특정인 중심으로 운전자 범위를 엄격하게 제한합니다. 하지만 미국은 훨씬 유연한 관점을 가지고 있습니다.

예를 들어, 보험 가입자 A씨에게 약혼자 B씨가 있다고 가정해 봅시다. B씨는 A씨의 차를 지난 6개월간 서너 차례 운전한 경험이 있습니다. 만약 B씨가 보험에 운전자로 등록되어 있지 않은 상태에서 A씨의 차를 운전하다 사고를 냈다면 어떻게 될까요?

놀랍게도 B씨는 A씨의 자동차보험 적용을 받을 수 있습니다. 차량 소유주로부터 운전을 허락받았다고 입증될 수 있는 운전자라면 피보험자로 폭넓게 인정해 주기 때문입니다. 이는 친구나 가족이 같은 차를 공유하는 문화가 보험 상품에 자연스럽게 반영된 흥미로운 사례입니다.

4. 사고를 낸 운전자까지 보호한다: 독일 보험의 다른 관점

일반적으로 자동차보험은 사고로 피해를 본 '상대방'을 보상하는 데 초점을 맞춥니다. 사고를 낸 운전자는 자신의 신체적, 경제적 피해를 스스로 감당해야 하는 경우가 많죠. 하지만 독일은 다른 시각을 제시합니다. 독일의 '운전자보호보험(Fahrer-Schutzversicherung)'은 사고에 책임이 있는 운전자 자신을 보호하기 위해 존재합니다.

이 보험은 사고를 낸 운전자가 사망하거나 부상을 입었을 때 발생하는 '위자료, 소득 손실, 장애로 인한 각종 서비스, 유족에게 지급되는 연금' 등을 최대 1,500만 유로(약 220억 원)라는 막대한 한도 내에서 보상합니다. 이는 사고를 낸 가해자 역시 한순간의 실수로 경제적 파탄에 이를 수 있는 사회 구성원이라는 점을 고려한, 일종의 사회적 안전망으로 볼 수 있는 제도입니다.

마무리

영국의 역설적인 보험료 정책부터 독일의 가해 운전자 보호까지, 세계 각국의 자동차보험은 그 나라의 문화와 법, 사회적 인식을 비추는 거울과도 같습니다. 단순히 사고를 처리하는 금융 상품을 넘어, 그 사회가 위험을 어떻게 바라보고 구성원을 어떻게 보호하려 하는지에 대한 철학이 담겨있기 때문입니다. 만약 우리나라 자동차보험에 해외 사례 단 하나를 도입할 수 있다면, 당신은 어떤 점을 가장 먼저 바꾸고 싶으신가요?